百万医疗保险十大坑是什么？

1、稳定性差

虽然现在保险市场上很多可保障续保的百万医疗险，最长的有保证20年续保的，但是这类产品保证续保期满后，通常是需要重新投保的，若健康状况变化或发生历史理赔，都可能拒绝续保。另外市面上还是有很多一年期产品，且不支持保证续保，历史理赔和健康状况都可能影响续保。

2、免赔额高

免赔额就相当于医保中的起付线，百万医疗医疗险通常有1万元免赔额，免赔额及以下的费用保险公司不赔，因此提高了报销的门槛。

3、医院限制

这类产品的条款中会对被保险人就诊医院有限制，一般是二级及以上公立医院普通部，若未在规定医院就医，很可能无法报销。

4、保费可调

百万医疗险的保费不是采用固定保费，而是采用自然保费，因此价格会随着年龄的增长而增长，且有的保证长期续保的百万医疗险的条款中会约定费率可调。

5、保额高但不一定用得上

虽然百万医疗险一年就能提供好几百保额，但实施上一般疾病治疗一年根本花不到这么多的费用。

6、报销要求严格

须要合理且必要的医疗费用保险公司才能报销。

7、健康告知严格

百万医疗险属于健康险行列，这类产品对被保险人的健康状况要求都比较严格，投保前都需要进行健康告知，若没有如实告知的话，可能会影响后续理赔。

8、保障责任缺失

保障全面的百万医疗险的医疗费用报销项目要包含一般住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗，有的产品可能在报销项目上偷工减料。另外有的产品可能缺少质子重离子医疗、院外特药医疗保障。

9、不赔既往症

一般百万医疗险在免责条款会对未书面告知的既往症免责，未书面告知就是指健康告知中未问到的的异常情况。

10、免责条款严格

免责条款就是保险不保的情况，有的百万医疗险在免责条款中会约定不赔宫外孕、职业病等，这样的话则比较严格。

智能核保和人工核保分别是什么？

智能核保：一般是一套标准化的调查问卷，只需回答一些网上系统设计好的问题，由系统整合被保险人信息，自动评估风险，决定是否投保以及如何投保，就十分方便快捷。而且智能化核保方式更方便，也大大降低了保险公司的人力成本，用户投保时并不会有太大的心理压力。如在健康告知中未询问有关情况，则不需进入智能核保，可直接投保。

人工核保：

人工核保是指客户告知的健康情况比较复杂，需要人工核实，以确定本产品能否投保。网上的人工核保一般是通过电子邮件来完成的，线下的保险有的是通过邮寄纸质材料来完成。

手工审核由保险公司的审核专员人工判断完成，流程会比较长，一般需要3-7个工作日。比起智能保险，人工保险可以处理更复杂的情况。

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